La elección de una tarjeta de crédito es una decisión muy importante ya que involucra directamente tus finanzas personales, especialmente considerando los costos asociados con su uso. Según la Condusef, una de las mejores maneras de compararlas es a través del Costo Anual Total (CAT). Este indicador no solo refleja la tasa de interés, sino también las comisiones y otros gastos asociados, proporcionando una visión más completa del costo real de una tarjeta de crédito.
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El CAT es una herramienta valiosa para cualquier usuario de tarjetas de crédito, ya que incluye todos los costos a sociados, como la comisión de apertura, los gastos de investigación y los seguros vinculados al crédito. Por lo tanto, entender el CAT es fundamental para tomar decisiones informadas y evitar sorpresas desagradables a largo plazo.
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¿Específicamente, qué es el CAT?
El CAT, o Costo Anual Total, es una medida estandarizada que utilizan los bancos y otras instituciones financieras para representar el costo total de un crédito o financiamiento. Este indicador permite a los consumidores comparar diferentes opciones de crédito de manera más fácil y transparente, ya que incluye no solo la tasa de interés, sino también todos los costos adicionales asociados con el préstamo, como comisiones, seguros, y otros cargos.
El CAT se expresa como un porcentaje anual y refleja el costo total del financiamiento en términos de porcentaje del monto del crédito otorgado. Es una herramienta útil para evaluar y comparar distintas ofertas de crédito, ya que proporciona un panorama más completo del costo real que implicará el financiamiento a lo largo de un año.
Es importante destacar que, aunque solo el 44% de los usuarios de tarjeta de crédito en México utiliza su plástico de manera óptima, al liquidar el total de su adeudo para evitar el pago de intereses, la mayoría de los usuarios podrían beneficiarse comprendiendo cómo funciona el CAT. La diferencia entre el CAT más bajo y el más alto puede tener un impacto considerable en las finanzas personales, especialmente para las personas que no pagan el monto para no generar intereses cada mes.
Si eres usuario de tarjeta de crédito y posees más de una tarjeta, debes considerar el CAT al decidir cuál plástico usar para tus compras grandes o frecuentes. Utilizar una tarjeta con un CAT más bajo puede permitirte ahorros sustanciales a largo plazo. Además, conocer y comprender los términos y condiciones de cada tarjeta te permitirá evitar costos inesperados y mantener una óptima salud financiera.
¿Cómo evalúa Condusef las tarjetas de crédito?
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó los resultados de su supervisión sobre la transparencia financiera y calidad de la información de las tarjetas de crédito durante 2022. Evaluaron a 14 instituciones financieras, cuya cartera de tarjetas de crédito sumaba 467,416 millones de pesos a diciembre de 2022.
El proceso de supervisión tiene dos fases, la primera revisa que los documentos contractuales y la información proporcionada a los usuarios por las entidades financieras cumplan con las normativas vigentes, lo que incluye contratos de adhesión, carátulas, estados de cuenta, páginas web, publicidad y folletos informativos, verificando que sean claros y no confusos. Las irregularidades detectadas se notifican a las entidades, que deben implementar un Programa de Cumplimiento Forzoso para corregirlas.
En la segunda fase la Condusef analiza la documentación que las instituciones financieras envían como evidencia de los cambios realizados para corregir las irregularidades identificadas en la primera fase, asegurando que las modificaciones ordenadas se hayan implementado efectivamente.
Tomando en cuenta estos aspectos, la evaluación realizada en 2022 dio los siguientes resultados:
Cuáles son las 9 mejores tarjetas de crédito para 2024 en México
Según un análisis realizado por la comunidad financiera Rankia, estas son las nueve mejores tarjetas de crédito en México para el año 2024
Tarjeta de Crédito Azul BBVA
La tarjeta de Crédito Azul te ofrece modalidad de pago a 3 meses sin intereses para compras realizadas durante los primeros 30 días desde la contratación; acumulas el 9% en puntos BBVA por tus compras, utilizables en diversos establecimientos; seguridad mejorada al no tener números visibles en la tarjeta; y el primer año sin costo de anualidad si solicitas la tarjeta desde tu celular.
Tarjeta de Crédito Simplicity Citibanamex
Esta tarjeta no tiene cobro de anualidad; puedes diferir compras a 6 meses sin intereses; te da la oportunidad de adquirir boletos 2x1 en todas las salas de Cinépolis y otro detalle importante es que tiene flexibilidad para elegir la fecha de pago.
Tarjeta de Crédito HSBC VIVA
La tarjeta de crédito HSBC VIVA te ofrece abordaje prioritario en viajes; una pieza de equipaje documentado sin costo una vez al año; beneficios especiales el último fin de semana de cada mes; bono de bienvenida de dos mil puntos; cuatro accesos gratuitos a la Sala Elite en el Aeropuerto Internacional de la Ciudad de México.
Tarjeta de Crédito HSBC Zero
Esta tarjeta no tiene anualidad ni comisión por disposición de efectivo; tampoco tiene comisión de mantenimiento al usarla al menos una vez al mes y te ofrece un punto acumulado por cada dólar gastado en el programa HSBC.
Platinum Card de American Express
Con Platinum Card tienes todas tus compras a tres meses sin intereses; no tiene límite preestablecido de cargos; puedes tener hasta tres tarjetas adicionales sin costo y otra ventaja es tener beneficios en las cadenas hoteleras más reconocidas del mundo.
Tarjeta Oro BBVA
Con la tarjeta Oro BBVA tienes 11% de tus compras en puntos BBVA, utilizables en diversos establecimientos; ofertas de estreno al contratar la tarjeta.
Tarjeta de Crédito Oro Citibanamex
Esta tarjeta te ofrece acumulación de Puntos Premia canjeables por dinero en efectivo; compras a meses sin intereses en categorías como viajes, salud y belleza; y descuentos y beneficios exclusivos.
Leer más: ¿Cuáles casos puedo denunciar ante la Condusef?
Tarjeta de Crédito Afirme Oro
La tarjeta de crédito Afirme Oro te da promociones de compras a meses sin intereses; y la posibilidad de solicitar tarjetas bancarias adicionales sin costo.
Tarjeta de Crédito Nu
Tarjeta de crédito Nu ofrece crédito sin comisiones ni pago de anualidad; trámite sencillo y totalmente digital y opciones de pago a plazos, esta es una tarjeta muy flexible, ideal si estás empezando a trabajar en tu historial credicticio.
Es importante mencionar que para solicitar algunas de estas tarjetas se requiere contar con un historial crediticio o un nivel mínimo de ingresos, como en el caso de la Tarjeta Oro Citibanamex, la Tarjeta Oro BBVA y la Platinum Card AMEX.
Consideraciones a tomar en cuenta con las tarjetas de crédito
Otros consejos que la Condusef ofrece para maximizar el rendimiento de las tarjetas de crédito y minimizar los riesgos asociados al uso de tarjeta de crédito, lo más importante que debes tener en cuenta es que una tarjeta de crédito no es dinero extra, sino una deuda que debe ser pagada. Ajustar el uso de la tarjeta a tus ingresos personales y utilizarla principalmente para facilitar pagos y cubrir emergencias puede prevenir el sobreendeudamiento.
Otro consejo es estar pendiente de tus fechas de corte y de pago, así como abonar más del pago mínimo mensual para reducir el monto y el plazo de la deuda. También es recomendable cancelar las tarjetas de crédito que no utilizas, ya que mantenerlas abiertas puede incurrir en cargos innecesarios.
Si haces pagos con tarjeta de crédito, debes solicitar que la transacción se realice en la Terminal Punto de Venta (TPV) frente a ti para evitar situaciones de clonación de tarjeta o cargos indebidos. Además, revisar siempre el estado de cuenta y conservar los comprobantes es esencial para detectar y corregir cualquier error a tiempo.
No está por demás decirte que en caso de robo o extravío de tarjeta, debes reportar de inmediato al banco. Tener a la mano el número de contacto de tu banco puede agilizar este proceso y evitar el uso no autorizado de la tarjeta.
Ahora que ya lo sabes tienes la oportunidad de tomar la mejor decisión al elegir una tarjeta de crédito, y sobre todo cuidar no sobregirarte en tus finanzas personales, bien utilizada, una tarjeta de crédito es una excelente aliada en tus finanzas y compras.
